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Berufsunfähigkeit

Finanziell Dein wichtigstes Gut abgesichert. Deine Arbeitskraft.

Berufsunfähigkeitsrente vergleichen

Wenn Du aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr arbeiten kannst, hilft Dir eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Ob Du gut und günstig versichert bist, kannst Du gleich selbst vergleichen:

Was ist versichert?

Die wichtigste Leistung der Berufsunfähigkeitsversicherung ist die Zahlung einer Rente um Einkommensausfälle aus gesundheitlichen Gründen zu kompensieren. Die meisten Tarife zahlen die vereinbarte Rente, wenn Du zu mindestens 50 Prozent berufsunfähig bist. Maßstab ist grundsätzlich immer Deine regelmäßige Wochenarbeitszeit und Deine letzte berufliche Tätigkeit. Die genaue Definition der Berufsunfähigkeit, was geprüft wird und was genau Du nachweisen musst, ist von Tarif zu Tarif unterschiedlich. Du solltest die Bedingungen genau vergleichen.

Wann ist die Berufsunfähigkeitsrente sinnvoll?

Die private Absicherung für den Fall einer Berufsunfähigkeit ist sehr wichtig, weil die Leistungen aus der gesetzlichen Rentenversicherung sehr gering sind und es zudem schwer ist, diese überhaupt anerkannt zu bekommen.

Schüler, Studierende, Auszubildende, Hausfrauen bzw. Hausmänner und Selbstständige bekommen meist gar keine Leistungen aus der gesetzlichen Rente und tragen das Risiko alleine.

Mit Blick auf die schweren wirtschaftlichen Folgen der Berufsunfähigkeit raten wir allen Berufstätigen, die auf ihr Einkommen noch angewiesen sind, eine Berufsunfähigkeitsrente abzuschließen. Das gilt auch, wenn Du das Risiko Deine Arbeitskraft zu verlieren für gering hältst. Bist Du betroffen, nützt es nichts, wenn Dein Fall eher unwahrscheinlich war.

Bereits in Ausbildung oder Studium sollte eine Berufsunfähigkeitsrente abgeschlossen werden. Je jünger und gesünder Du bei Vertragsabschluss bist, desto niedriger sind die Beiträge. Verschlechtert sich Dein Gesundheitszustand vor Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung, kannst Du dich gegebenenfalls nicht mehr, nur zu deutlich höheren Prämien oder nur mit deutlichen Leistungsausschlüssen versichern.

Dürfen wir Dir bei der Auswahl eines geeigneten Tarifs helfen? Vereinbare einfach einen Telefontermin mit unserem Team:

Bedarfsermittlung

Welche Rente Du mit dem Versicherer vereinbarst, richtet sich nach Deinem Lebensstandard. Du solltest im Ernstfall alle finanziellen Verpflichtungen (z. B. Darlehen), Deine Miete und Deinen Lebensunterhalt bestreiten können. Die Rente darf Dein Einkommen vor der Berufsunfähigkeit allerdings nicht überschreiten.

Welche Rentenhöhe der Versicherer anbietet, richtet sich nach den Annahmerichtlinien der Versicherungsgesellschaft. Ausnahmen gelten für Schüler, Azubis und Studierende. Hier kann eine pauschale Rente versichert werden, auch oberhalb des Einkommens zum Zeitpunkt der Antragstellung.

Fragen nach Deinem Gesundheitszustand

Eine Versicherung ist nicht verpflichtet, Dir eine Berufsunfähigkeitsrente anzubieten. Sie wird Dir daher zahlreiche Fragen stellen, die sie für eine Annahmeentscheidung für maßgeblich hält. Im Antrag der Versicherung sind das vor allem Fragen zu Deinem Gesundheitszustand. Wir empfehlen dringend die Fragen vollständig und wahrheitsgemäß zu beantworten. Du riskierst sonst, dass der Versicherer im Ernstfall nicht zahlt, was verheerende Folgen für Dich haben kann.

Je nach Einschätzung Deiner Antworten kann der Versicherer den Vertrag ablehnen, mit Risikozuschlägen annehmen oder Leistungsausschlüsse vereinbaren. Das bedeutet, dass er z. B. bei Folgen von Vorerkrankungen nicht zahlt.

Solltest Du nicht sicher sein, wie einzelne Fragen zu beantworten sind, frage ggf. bei Deinem Arzt oder Deiner Krankenversicherung nach. Oft kann auch eine anonymisierte Risikovoranfrage bei verschiedenen Versicherern sinnvoll sein, um tatsächlichen Beiträge vergleichen zu können.

Wichtige Leistungserweiterungen

Neben der Rentenzahlung bieten einige Anbieter weitere Leistungen wie Einmalzahlungen bei erstmaliger Berufsunfähigkeit, Wiedereingliederungshilfen bei Rückkehr in den Beruf oder Beratungsleistungen zur medizinischen Rehabilitation oder beruflichen Reintegration an.

Für bestimmte Berufsgruppen (z. B. Ärzte oder Beamte) ist eine Erweiterung der Definition der Berufsunfähigkeit wichtig. So dürfen Ärzte ihren Beruf gar nicht mehr ausführen, wenn sie an einer Infektion erkrankt sind. Beamte dagegen werden nicht Berufsunfähig. Sie werden Dienstunfähig, mit besonderen Bedingungen. Lass Dich hier am besten von einem erfahrenen Makler beraten.

Was kostet eine Berufsunfähigkeitsrente?

Der Beitrag für die Berufsunfähigkeitsversicherung hängt besonders von den Faktoren ab:

  • Eintrittsalter
  • Endalter / Laufzeit
  • Beruf
  • Gesundheitszustand
  • Zusatzversicherung
  • Überschussverwendung 

Die Berufsunfähigkeitsversicherung wird als eigenständiger Vertrag oder als Zusatz zu einer Lebens- bzw. Rentenversicherung angeboten. Wir empfehlen, Altersvorsorge und Risikoschutz voneinander zu trennen und die Berufsunfähigkeitsrente möglichst ohne weitere Zusatzversicherungen abzuschließen. Lediglich eine Risikolebensversicherung mit geringer Todesfallsumme kann bei einigen Anbietern sinnvoll sein.

Die Berufsunfähigkeitsrente in der Steuererklärung

Die Rente muss mit dem sog. Ertragsanteil versteuert werden, ein prozentualer Anteil der Rente, den das Finanzamt zur Kalkulation der Einkommensteuer heranzieht. Die Höhe des steuerpflichtigen Anteils hängt von Deinem Alter bei Beginn der Rente, der Art der Rente und der Laufzeit der Rente ab. Je früher Du berufsunfähig wirst, desto höher ist der Anteil, der zu versteuern ist.

Laufzeit und Kündigung

Meist kann der Versicherungsvertrag nachträglich nicht verändert werden. Dies betrifft vor allem die Laufzeit. Wähle daher gleich zu Beginn eine angemessene Laufzeit, idealerweise bis zur Regelaltersgrenze der gesetzlichen Rentenversicherung. Berücksichtige dabei ggf. auch die Laufzeit finanzieller Verpflichtungen (z. B. Darlehensverträge).

Grundsätzlich kannst Du eine Lebensversicherung zu jeder Beitragszahlung (Ende einer Versicherungsperiode) mit einer Frist von bis zu drei Monaten kündigen. Zahlst Du den Beitrag monatlich, kannst Du also einfach auch monatlich (ggf. mit Frist) kündigen.

Willst Du Deine Versicherung wechseln, solltest Du zunächst den Termin für eine Kündigung in dem aktuellen Vertrag feststellen und rechtzeitig vor einer Kündigung den neuen Vertrag bei einer anderen Gesellschaft abschließen. Bitte beachte, dass die Bearbeitung der Risikofragen länger dauern kann, besonders wenn Ärzte angefragt werden müssen. Du solltest also nicht zu spät mit der Suche nach einem neuen Versicherer beginnen.

Oft lohnt sich der Wechsel auch gar nicht. Da der Beitrag erheblich von Deinem Alter abhängt, sind die Preisunterschiede schon wenige Jahre nach Versicherungsbeginn meist erheblich.

Deine Police, alle Unterlagen und die letzte Rechnung findest Du in Deinem elektronischen Kundenordner. Schau doch mal rein: