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Krankenversicheung

Der beste Schutz für das Wichtigste im Leben: Deine Gesundheit

Private Krankenversicherung vergleichen

Ob Du gut und günstig versichert bist, verrät Dir unser Vergleichsrechner. Gerade in der privaten Krankenversicherung solltest Du allerdings unbedingt auch einen Profi befragen (siehe unten):

Was ist versichert?

Die Krankenversicherung kommt für ärztliche Behandlung, Unterbringung im Krankenhaus, Materialien und Medikamente auf. Auch Dein Einkommensausfall und Folgerisiken, wie die Pflege, werden in gewissem Umfang bezahlt.

Während Du in der gesetzlichen Krankenversicherung einen einheitlichen Leistungskatalog bekommst, der Beitragssatz aber unterschiedlich ausfallen kann, bestimmst Du in der privaten Krankenversicherung Deine Leistungen selbst. Du bestimmst mit der Wahl des Tarifs also, welche Leistungen Dir besonders wichtig sind.

Grundsätzlich unterscheidet man in der Krankenversicherung zwischen stationären Leistungen, also Leistungen im Krankenhaus, Zahnleistungen und ambulante Leistungen. Ambulante Leistungen sind beispielsweise die Leistungen Deines Hausarztes, Heilpraktiker, Psychotherapie und Fachärzte außerhalb des Krankenhauses.

Basistarif

Dieser Tarif stellt eine Besonderheit dar. Er muss von jedem Versicherer angeboten werden und versichert zumindest die Leistungen der gesetzlichen Versicherung. Außerdem darf der Versicherer Dir den Abschluss dieses Tarifs nicht verweigern, unabhängig von Deinem Gesundheitszustand oder Deinem Alter. Der Tarif ist also Dein Plan B, wenn sonst keine Versicherung möglich ist.

Wann ist die private Krankenversicherung sinnvoll?

In kaum einer Sparte gehen die Meinungen zu dieser Frage weiter auseinander. Grundsätzlich besteht in Deutschland die Versicherungspflicht. Du musst also versichert sein. Ob gesetzlich oder privat ist aber von sehr vielen Faktoren abhängig und oft auch von Deinen persönlichen Prioritäten und finanziellen Mitteln.

Wichtig ist, dass es bei der privaten Krankenversicherung keine Familienversicherung gibt. Jedes Familienmitglied muss also einzeln versichert werden und zahlt entsprechend auch Beiträge. In der gesetzlichen Krankenversicherung ist Dein Beitrag dagegen nur von Deinem Einkommen abhängig. Was die Beiträge betrifft, spricht eine größere Familie also eher für die gesetzliche Krankenversicherung, während die private Krankenversicherung eher für Kinderlose mit hohem Einkommen interessant scheint.

Dürfen wir Dir bei der Auswahl eines geeigneten Tarifs helfen? Vereinbare einfach einen Telefontermin mit unserem Team:

Bedarfsermittlung

Wir möchten Dir aber dringend ans Herz legen, Deine Krankenversicherung nicht auf den Beitrag zu reduzieren. Es ist fast unmöglich, vorherzusehen, wie sich der Beitrag über die nächsten 20 – 50 Jahre entwickeln wird. Je nach Deinem Alter bist Du aber so lange bei einer Krankenversicherung versichert.

Du solltest Dich bei Deiner Entscheidung danach richten: 

  • Welche Leistungen Dir wichtig sind.
  • Wie sich die Beiträge des Versicherers in der Vergangenheit entwickelt haben.
  • Welche Tarifoptionen und Wechselmöglichkeiten der Versicherer bietet. 

Gerade bei der Krankenversicherung solltest Du den Rat eines Profis einholen. Die Tarife sind unserer Meinung nach zu komplex und verschieden, um sie selbst zu vergleichen.

Was kostet eine Krankenversicherung?

Die Beiträge der Krankenversicherung sind besonders von den Faktoren abhängig:

  • Das gewählte Leistungspaket / der Tarif 
  • Dein Alter
  • Dein Gesundheitszustand
  • Der gewählte Selbstbehalt 

Wichtig zu wissen: Mit einem Teil der Beiträge in der privaten Krankenversicherung werden Rückstellungen gebildet, die sog. Altersrückstellungen. Sie sollen dafür sorgen, dass Deine Beiträge im Alter möglichst bezahlbar bleiben. Leider ist es ohne Detailkenntnisse und Analyse der Bilanzen der Versicherung kaum möglich, die Höhe der Rückstellungen zu bewerten. Gesetzlich vorgeschrieben sind seit dem Jahr 2000 min. 10 % der aktuellen Beiträge. Bei soliden Versicherern ist der Anteil allerdings deutlich höher. Ein reiner Beitragsvergleich sagt also leider wenig über die Qualität der Versicherung aus.

Bist Du nicht mehr 100 % gesund, solltest Du in jedem Fall eine anonymisierte Voranfrage bei mehreren Versicherungen stellen. So kannst Du die tatsächlichen Beiträge, ggf. mit Risikozuschlägen oder Leistungsausschlüssen, vergleichen. Das kannst Du allerdings nicht alleine. Wir als Versicherungsmakler übernehmen das gerne für Dich.

Selbstbeteiligung

Ein Selbstbehalt kann Deine Beiträge erheblich reduzieren. Eine Selbstbeteiligung bedeutet grundsätzlich, dass Du einen festgelegten Teil Deiner Krankheitskosten pro Jahr selbst tragen musst. Die Versicherung erstattet nur die Kosten, die über diesen Betrag hinausgehen. Der Höchstbetrag für eine Selbstbeteiligung darf bei max. 5.000 EUR im Jahr liegen. Bis zu dieser Summe ist fast alles möglich. Du solltest aber den doppelten Selbstbehalt ohne Probleme aus deinem freien Vermögen zahlen können. So ist sichergestellt, dass Du auch bei einer Erkrankung über den Jahreswechsel nicht in finanzielle Schwierigkeiten kommst.

Fragen nach Deinem Gesundheitszustand

Beim Abschluss einer Krankenversicherung fragt der Versicherer ausführlich nach Deinem Gesundheitszustand und schreibt meist auch Deine Ärzte an. Du solltest alle Fragen wahrheitsgemäß und vollständig beantworten. Im Zweifel solltest Du Deinen Arzt selbst anschreiben und die Fragen beantworten lassen oder Dir zumindest eine Kopie Deiner Akte schicken lassen. Nur so kannst Du sicherstellen, dass der Versicherer wirklich alle zukünftigen Behandlungen zahlt und Dein Versicherungsschutz auch erhalten bleibt.

Die Krankenversicherung in der Steuererklärung

Deine Beiträge für eine Basisabsicherung in der privaten Krankenversicherung gelten als Vorsorgeaufwendungen und sind als Sonderausgaben steuerlich vollständig absetzbar. Die Basisabsicherung ist der Teil der Leistungen, der etwa mit der gesetzlichen Krankenversicherung vergleichbar ist. Dein Versicherer wird Dir den Anteil gesondert ausweisen.

Bei der Steuererklärung gibst Du den gesamten Versicherungsbeitrag an – einschließlich des Anteils, den Dein Arbeitgeber durch einen Zuschuss finanziert.

Grundsätzlich ist die Krankenversicherung inkl. aller Beiträge für Familienmitglieder, in unbegrenzter Höhe absetzbar.

Laufzeit und Kündigung

Du kannst Deine Krankenversicherung mit einer Frist von drei Monaten zum Ende des Versicherungsjahres kündigen. Bitte beachte aber, dass es bei einigen Tarifen eine Mindestlaufzeit von zwei Jahren gibt.

Aufgrund der Versicherungspflicht in der Krankenversicherung wird eine Kündigung grundsätzlich nur dann wirksam, wenn Du die Annahmebestätigung einer neuen Versicherung vorweisen kannst. Du solltest also rechtzeitig beginnen, damit Du ausreichend Zeit für einen Tarifvergleich und ggf. anfallende Arztanfragen hast.

Grundsätzlich solltest Du Dir den Wechsel der privaten Krankenversicherung gut überlegen. Bei einem Wechsel verlierst Du zumindest einen Teil Deiner Altersrückstellungen. Es ist eine neue Gesundheitsprüfung notwendig und es ist auch nicht sichergestellt, dass sich der neue Versicherer stabiler entwickelt als der Alte. Einen Wechsel solltest Du also nur dann in Betracht ziehen, wenn Du mit den Leistungen mittlerweile unzufrieden bist oder die Beiträge Deines Tarifs total aus dem Ruder laufen. In dem Fall solltest Du unbedingt auch prüfen, ob sich ggf. ein Wechsel in einen anderen Tarif beim gleichen Versicherer lohnt.

Deine Police, alle Unterlagen und die letzte Rechnung findest Du in Deinem elektronischen Kundenordner. Schau doch mal rein: