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Ruhestandsplanung

Besser Du hast einen Plan und aktualisierst den regelmäßig, als den Kopf in den Sand zu stecken!

Warum ist die private Vorsorge so wichtig?

Was denkst Du: Wie viel Rente wirst Du bekommen? Und was kannst Du Dir davon monatlich leisten? Fragen, auf die wir auch keine genaue Antwort haben. Eins ist aber sicher: Besser Du hast einen Plan und aktualisierst den regelmäßig, als den Kopf in den Sand zu stecken! Denn besser wird es eher nicht!

Gerade in den kommenden Jahren wird das gesetzliche Rentensystem auf eine schwere Probe gestellt. In den nächsten Jahren gehen mehr Menschen in den Ruhestand als je zuvor. Das Verhältnis zwischen Älteren und Jüngeren wird zunehmend ungünstig für das Umlageverfahren der gesetzlichen Rentenversicherung. Das solltest Du nicht unterschätzen!

Vorsorge ist also wichtig. Die Frage ist eher: Wie?

Diese Frage möchten wir gerne mit Dir gemeinsam beantworten. 

Wie solltest Du vorgehen?

Am Anfang sollte immer eine ausführliche Analyse stehen:

  • Was kannst Du von der gesetzlichen Rente erwarten (Stand heute)?
  • Welche Einkunftsquellen hast Du sonst im Ruhestand (Kapital, Mieten, Erbe...)?
  • Was legst Du bereits für den Ruhestand zurück?
  • Welche Ergebnisse erwartest Du hier?
  • Was solltest Du sparen, bzw. was kannst Du noch sparen?

Was kannst Du von der gesetzlichen Rentenversicherung erwarten?

Die Rentenhöhe in der gesetzlichen Rentenversicherung orientiert sich am sog. Äquivalenzprinzip: Wer mehr und länger einzahlt, der bekommt auch eine höhere Rente. Da Du schon nach fünf Beitragsjahren eine Rente bekommst, sagt die Höhe der Durchschnittsrente wenig über die Höhe Deiner gesetzlichen Renten aus. Da hilft nur, die eigene Rente zu prüfen. Was heutzutage einfacher ist, als Du vielleicht glaubst.

Die Deutsche Rentenversicherung Bund bietet dazu eine Renteninformation an. Sie verrät Dir, wie hoch Deine Altersrente mindestens ausfallen wird und wie viel höher sie durch möglichen Rentenanpassungen ausfallen könnte. Und weil dieser angegebene Wert meist deutlich unter Deinem jetzigen Gehalt liegen dürfte und das Geld durch die Inflation (Kaufkraftverlust) ​auch noch an Wert verliert, weist die Renteninformation auch gleich auf Deinen zusätzlichen Vorsorgebedarf hin.

Quelle: Statistisches Bundesamt

TOLLE INFORMATIONSQUELLE

Du solltest Dich unbedingt mit Deiner Rente beschäftigen. Dazu können wir die Seite "Ihre Vorsorge" der Deutschen Rentenversicherung uneingeschränkt empfehlen. Hier findest Du wirklich hervorragende Informationen, Rechner und Hilfestellungen. Schau doch mal rein!

Auf der Seite findet sich auch ein toller Rentsnschätzer zur Berechnung der eigenen Rentenerwartung. Das sollte jeder mal gemacht haben, der eine Rente vom Staat erwartet.

Quelle: Screenshot der Seite

Wir empfehlen eine gründliche Analyse Deiner Lebenssituation. Wir finden gemeinsam die ideale Vorsorgestrategie für Dich.

Und die Lösung?

Die Lösung kann nur darin bestehen, möglichst schnell möglichst viel Vermögen aufzubauen. Dann, im Ruhestand, wird das Vermögen wieder aufgebraucht. Soweit so logisch.

Ganz einfach ausgedrückt: Du gibst weniger aus, als Du einnimmst und investierst einen Teil deines Einkommens. Unserer Ansicht nach ergibt es dabei Sinn, Förderungen vom Staat (Zuschüsse, Steuervorteile etc.) zu nutzen. Das sind besonders:

Aber auch, wenn Du lieber Gold kaufst, in Aktien oder in Immobilien investierst, im Ruhestand brauchst Du ein regelmäßiges Einkommen. Wenn Du das Glück hast, über so viel Vermögen zu verfügen, dass Du alleine von den Zinsen leben kannst, brauchst Du keine Versicherung mehr. Wenn nicht, kommt die Rentenversicherung ins Spiel.

Vor- und Nachteile einer Rentenversicherung?

Nach wie vor  haben Rentenversicherungen in der Ruhestandsplanung ihre Berechtigung. Nicht zuletzt durch die geförderten Varianten wie der Betriebsrente oder der Riester-Rente. Aber auch ohne eine staatliche Förderung weiß keiner von uns wie alt wir werden. Eine lebenslange Absicherung monatlicher Einkünfte ist die Aufgabe einer Rentenversicherung.

Vorteile

  • Die Rente ist lebenslang garantiert, egal wie alt Du wirst. 
  • Es gibt kalkulierbare Garantierenten.
  • Sparziel kann auch bei unvorhergesehenen Ereignissen abgesichert werden (z.B. Berufsunfähikeit oder Tod)
  • Leistung kann auf Deine Hinterbliebenen übertragen werden.
  • Je nach Gestaltung sind Steuervorteile möglich.

nachteile

  • Garantien gehen meist zu Lasten von Renditechancen.
  • Du solltest unbedingt die Kosten im Blick behalten.
  • Die niedrigen Zinsen bringen einige Versicherer in Schwierigkeiten. Die richtige Auswahl ist entscheidend.

Fazit:

Die Zeiten in denen Du bedenkenlos eine Rentenversicherung abschließen konntest, um damit Deine Rente aufzubessern, sind leider vorbei. Heute solltest Du schon genauer hinsehen! Gibt es die Versicherung in 20 Jahren noch? Ist der Tarif flexibel genug um Dich die nächsten 20 Jahre zu begleiten? 

Wir glauben: Eine Rentenversicherung ist unverzichtbar um ein lebenslanges Einkommen sicher zu stellen. Besonders in Form einer Betriebsrente kann sie nach wie vor sinnvoll sein. Auch zur lebenslangen Grundversorgung ergibt das Produkt durchaus Sinn. Sie ist aber kein Allheilmittel!

Private Rentenversicherungen in der Steuererklärung

Die Kapitalauszahlungen privater Rentenversicherungen sind noch immer steuerbegünstigt. Die Erträge werden lediglich zu 50 Prozent versteuert.

Renten werden lediglich mit dem >> Ertragsanteil besteuert. Das bedeutet, dass Du nur 18 Prozent Deiner privaten Zusatzrente versteuern musst, wenn Du mit 65 Jahren in Rente gehst. Selbst bei einem - für Rentner - ungewöhnlich hohen Steuersatz von 35 Prozent werden auf 1.000 Euro private Rente so lediglich 63 Euro Steuern fällig.

Dafür muss Dein Vertrag zwei Bedingungen erfüllen:

  1. Der Vertrag muss mindestens zwölf Jahre bestanden haben, und gleichzeitig
  2. muss die Kapitalauszahlung nach dem 62. Lebensjahr (für Verträge vor 2012: 60. Lebensjahr) erfolgen.

Weitere Informationen findest Du auch auf dieser Seite der Deutschen Rentenversicherung: Altersvorsorge und Steuern.

Laufzeit und Kündigung

Den Rentenbeginn kannst Du bei Deinem Vertrag selbst bestimmen. Normalerweise beginnt die Rentenzahlung mit dem Bezug der gesetzlichen Altersrente. Für die meisten dürfte der früheste Termin also der 62. Geburtstag sein. Nur dann ist die Auszahlung steueroptimiert möglich. Grundsätzlich kannst Du ein private Rentenversicherung aber immer kündigen. 

Deine Police, alle Unterlagen und die letzte Rechnung findest Du in Deinem elektronischen Kundenordner. Schau doch mal rein: